Apa yang Harus Anda Perhatikan Saat Membeli Asuransi Hospital Cash Plan
Asuransi hospital cash plan merupakan sebuah produk asuransi yang dapat Anda gunakan sebagai pelengkap asuransi jiwa Anda. Nah, sebelum Anda mulai memutuskan untuk membeli produk asuransi ini, ada beberapa poin yang harus Anda pertimbangkan baik-baik, seperti:
- Bagaimana cara kerjanya?
- Apa Saja Manfaatnya?
- Berapa Biaya yang Diperlukan?
- Siapa Saja yang Dapat Mendaftar?
- Apa Saja Pengecualiannya?
Langsung saja, mari kita bahas poin yang pertama.
Bagaimana Cara Kerjanya?
Tidak masalah bagaimana kondisi keuangan Anda. Yang jelas, penting rasanya untuk membuat rencana keuangan untuk hal yang darurat dengan lebih matang. Jadi, kami telah menyusun panduan praktis ini tentang apa yang harus dicari saat membeli asuransi HCP (Hospital Cash Plan).
Beberapa hal yang perlu Anda pertimbangkan adalah:
1. Nama paket (apakah itu “HCP” atau “CHP”) dan biaya paket adalah dua faktor penting untuk dipertimbangkan, tetapi yang lebih penting, jika harganya terlalu rendah, opsi tersebut mungkin tidak tepat untuk Anda.
2. Jika Anda memiliki kondisi yang sudah ada sebelumnya (yang merupakan pertanda baik), perhatikan jumlah biaya premi yang dapat dikurangkan.
3. Jika tanggung jawab utama Anda adalah perawatan kesehatan (seperti kunjungan ke ruang gawat darurat), lihat berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk mendapatkan penggantian vs berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk mendaftar.
Kami menemukan bahwa orang cenderung bertahan dalam paket asuransi HCP lebih lama dari yang seharusnya karena mereka yakin uang mereka akan kembali lebih cepat daripada yang mereka duga. Padahal, hal ini tidak selalu benar adanya.
4. Lihat berapa banyak cakupan yang Anda butuhkan dan apa keuntungan yang dapat Anda dapatkan.
Kami menemukan fakta bahwa ada banyak sekali orang-orang yang dilindungi oleh asuransi HCP cenderung menggunakan paket kesehatan swabayar. Jadi, jangan berpikir Anda akan dapat menggunakan asuransi HCP Anda ketika tidak ada keadaan darurat.
Pada kenyataannya, kebanyakan orang akhirnya akan menggunakan asuransi HCP mereka hanya ketika situasi darurat muncul.
Apa Saja Manfaatnya?
Rumah sakit biasanya menawarkan asuransi hospital cash plan kepada karyawan mereka. Paket ini ditawarkan dalam dua bentuk (dibandingkan dengan model IRA tradisional):
- Rencana dengan potongan tinggi dan tanpa potongan, atau
- Paket dengan potongan dan potongan tinggi
Paket yang dapat dikurangkan tinggi memiliki pengurangan maksimum sekitar 10 juta rupiah. Asuransi ini biasanya relatif lebih mahal daripada model lainnya.
Deductible biasanya tidak lebih tinggi dari 15 juta sampai 20 juta rupiah.
Jika Anda memilih untuk membeli paket dengan potongan tinggi, kemungkinan Anda akan diminta untuk membayar potongan tahunan (yang dapat bervariasi tergantung pada undang-undang negara bagian).
Berapa Biayanya?
Selama beberapa tahun, orang telah mencari asuransi hospital cash plan yang termurah. Hal ini tentu tidak mengherankan bagi orang-orang yang telah melakukan ini untuk waktu yang lumayan lama.
Salah satu cara paling populer untuk menghindari asuransi hospital cash plan yang mahal adalah dengan melihat produk yang lebih lama. Oleh karena itu, kami pikir mungkin berguna untuk menyajikan beberapa informasi umum tentang hal-hal yang harus Anda perhatikan sebelum mengajukan permohonan asuransi hospital cash plan Andat:
• Apa yang Anda maksud dengan “termurah”? Tidak ada polis asuransi hospital cash plan yang murah di luar sana, karena rumah sakit akan menaikkan premi Anda sesuai dengan kebutuhan Anda sendiri (atau apa yang mereka pikir Anda butuhkan).
Jadi, jika Anda mencari kebijakan dengan harga termurah, Anda harus berasumsi bahwa biayanya akan lebih mahal daripada biaya sebenarnya.
• Apa yang saya maksud dengan “middle-end”? Premi asuransi hospital cash plan biasanya dilaporkan lebih tinggi daripada biaya menengah. Hal ini menyebabkan banyak perusahaan asuransi memutuskan untuk tidak menjual paket biaya menengah.
Tetapi, hal ini tidak berarti bahwa mereka sebenarnya tidak lebih mahal daripada kebijakan kelas atas. Ini hanya berarti bahwa mereka lebih murah daripada orang lain.
Misalnya: 9 dari 10 orang yang membeli asuransi hospital cash plan berasal dari rumah tangga berpenghasilan rendah; dibandingkan dengan mereka yang tidak. Pada skenario yang umum, mereka yang membeli polis kelas atas mungkin memiliki kemampuan ekonomi yang lebih.
Dengan demikian, kita dapat menghubungkan premi dengan tingkat pendapatan persis seperti yang kita harapkan: tingkat premi yang lebih tinggi mencerminkan tingkat pendapatan yang lebih rendah sedangkan premi yang lebih rendah mencerminkan tingkat pendapatan yang lebih tinggi (dan sebaliknya).
• Berapa biaya yang diperlukan? Biaya asuransi hospital cash plan sebenarnya bervariasi menurut perusahaan asuransi dan juga tergantung di mana di negara Anda tinggal.
Ada perbedaan biaya di berbagai negara. Untuk memastikan bahwa Anda akan mendapatkan nilai terbaik dalam hal cakupan saat ini, lihat daftar harga kami di seluruh negeri. Ingatlah bahwa tarif asuransi tertentu dapat berubah.
Siapa yang Memenuhi Syarat Untuk Asuransi Hospital Cash Plan
Rumah sakit bukan satu-satunya entitas yang dapat menawarkan asuransi hospital cash plan. Banyak rumah sakit nirlaba juga menawarkan asuransi ini, tetapi biaya tidak selalu murah.
Bahkan, produk ini dapat menjadi pilihan asuransi kesehatan paling mahal yang tersedia bagi pasien. Mengapa begitu mahal?
Alasan utamanya adalah bahwa asuransi hospital cash plan cenderung memiliki pengurangan atau tingkat deductible yang jauh lebih tinggi — yang berarti bahwa Anda harus menghabiskan banyak uang sebelum asuransi Anda berlaku.
Dan bagaimana jika Anda tidak mendapatkan uang sebelum pengurangan Anda tercapai?
Untungnya, ada cara untuk mengatasi ini:
• Anda dapat menggunakan “HSA” (Health Savings Account), yaitu rekening yang memungkinkan Anda menggunakan dana sebelum pajak untuk biaya kesehatan (termasuk biaya rumah sakit). Dana tidak akan dikenakan pajak sampai dana tersebut dapat diakses dan ditarik, yang berarti bahwa pembayaran yang dapat dikurangkan hanya akan dikenakan ketika Anda benar-benar perlu membayarnya sendiri.
• Anda juga dapat menggunakan Akun Pengeluaran Fleksibel Kesehatan (FSA), yang memungkinkan Anda menggunakan uang sebelum pajak untuk biaya pengobatan tanpa harus memperhitungkannya pada pajak Anda.
Uang tersebut tidak akan dikenakan pajak sampai dibelanjakan atau ditarik, jadi Anda tidak perlu khawatir tentang apa yang terjadi jika Anda tidak membayar pengurangan sendiri.
Apa Saja Pengecualiannya?
Pertanyaan paling umum yang diajukan orang kepada kami tentang asuransi ini adalah apa yang dapat mereka cari saat membeli asuransi hospital cash plan.
Kami tidak tahu mengapa setiap polis asuransi rencana kas rumah sakit harus memiliki klausul “pengecualian”, tetapi pada umumnya setiap orang pasti memilikinya. Mungkin sepertinya ide yang baik untuk memasukkannya ke dalam kebijakan Anda, tetapi ingatlah bahwa hampir semua kebijakan memiliki pengecualian ini.
Alasan pengecualian sebenarnya sederhana: jika Anda tidak ingin membayar puluhan juta rupiah dalam biaya berlebih jika ada yang salah dengan cakupan Anda, Anda tidak boleh menandatangani polis Anda dengan klausa pengecualian.
Rasanya cukup masuk akal karena beberapa hal bisa sangat tidak dapat diprediksi. Contoh dar i kejadian-kejadian seperti ini adalah cuaca buruk dan kecelakaan.
